我31岁敲代码10年，明天退休！

eric_wang

我31岁敲代码10年，明天退休！ [复制链接]

 

本文来源于微信公众号：LinkedIn

 

美国麻省理工学院学者William Bengen曾提出著名的4%法则：

只要你退休的第一年，从退休金提取的本金不超过4.2%，之后每年根据通胀率动态调整，就可以实现退休金“到死都花不完”。

假设你一个月花1万，一年花12万，即要有12万÷4.2%=285万的退休存款。

同理，假设一个月花2万，一年24万，即要有24万÷4.2%=571万的退休存款。

根据这个法则，台湾姑娘Winnie和美籍丈夫Jeremy用了10年存下950万港元（合人民币830万元），早早地就退了休。

5年来，他们每年只取出少于4%的存款（约33万人民币）， 剩下的留在投资帐户里吃利息。

他们去物价低廉的中南美和东南亚国家旅行，据说退休存款本金没少反增。

作为程序员的你呢，计划多少岁退休？

 

退休不是目的

自由才是

 

在这个处处宣传提前消费的世界，“储蓄”一词似乎已经被我们从字典上划去，存钱养老好像成了临近退休年龄才会考虑的事。

但也有人，年纪轻轻就存款可观，早早退休，拥有了我们梦寐以求的自由生活。

当然，这种自由是以早期的不自由为代价的。

比如Winnie就说，当同事们买房买车时，他们夫妻俩住在便宜的出租公寓，很少买新衣服，家具日用品用二手货，自己种菜、煮饭，能DIY的东西都自己做，比如香皂。

他们的婚礼没有婚戒婚纱，没有酒席，蜜月旅行去爬山。

44岁的加拿大人皮特（Pete Adeney）也是，工作10年就攒够了钱，31岁便和妻子双双退休。

夫妻俩同在软件行业，10年攒下六十万美金和一套全款房产后，于2005年双双辞职，迄今为止已退休13年。

谈到自己极为年轻的退休年龄，他说：

我20多岁的时候，骑着自行车，带着自己做的便当上班，虽然程序员的工资挺高，但我也从没想过要乱花。

我知道，钱很重要，要正确使用，所以我用它买来了自由。

他将人生分为了两个阶段：年轻时专注事业，接下来专注家庭，省得人到中年，事业与家庭两头要顾，却两头不讨好。

他现在已经在第二阶段的第13个年头了。

怎么实现呢？他的办法也是，通过降低消费、简化生活来逐步实现经济独立。

他甚至发起了一个名为“经济独立，早早退休”（FIRE – Financial Independence Retire Early）的组织，吸引了很多志同道合的年轻人。

他告诉参与者，不管收入多少，都应该将一半收入存起来做投资，这样，实现经济独立大概需要17年；如果存收入的四分之三，便只需要8年了。

普遍意义上的退休年龄为55-60岁，然而FIRE的成员在40、30，甚至20多岁的时候就已经成功“退休”了。

不过皮特也说，这么做并不是为了摆脱工作，而是从现在开始，规划你想要的生活。

乔丹（Jordan Hall），24岁，广告部经理，年薪五万英镑。他减少开销，把一部分收入投到相比股票风险更低的基金，还计划在曼城买套房子租出去。

“我目前还是蛮喜欢我的工作的，但是未来就说不准了。我希望到了三十、三十五岁，我能有足够的底气，自己决定还要不要继续工作。”

他说，“所以退休不是目的，我只是希望拥有选择的权利。”

 

由为钱工作

转向为梦想生活

 

戴夫（Dave Hamilton），在数据分析行业工作15年，5年前36岁时退休。

他说：

我总是坚信，无需工作的世界里，生活会更有趣，也更有意义。

我的品位很简单，不会买太张扬的衣服、车或是电脑。因而我的退休也不必太奢侈，能够维持我的生活便好。

戴夫退休的决定在家人与朋友看来只是一时冲动，觉得他只是压力太大想歇一歇，“用不了一年他就会回去上班的”。

他却说：

世上有太多我想去看的东西，想去做的事。到现在，我退休五年了，旅行，结婚，生子，打网球，学意大利语，学画画，还建了所房子。

开销比从前甚至更少，因为这些喜欢的事情不需要太多钱。

 “提前退休”可不等于“裸辞”。它并非是因为工作不如意或是身心压力而所做的匆忙决定，而是由为钱工作转向为梦想生活。

因此，在考虑是否要准备“退休”之前，不妨问问自己为什么。

或许是为了开始与好友规划已久的小生意，或许是为了每年能花上更多时间旅行度假，或许是想多些与家人相处的时光。

当这些理想的生活方式因眼前的工作而无法实现时，你就可以开始为“退休”做准备了。

让这些对于美好生活的幻想成为动力，推动你做好计划，支持你克服实现计划路途中的困难。

想清楚，未来的五年，十年，二十年里，你会在哪里，做着什么，有着怎样的家庭与生活。

明确了这些，你便能更坚定地开始储蓄，朝着经济独立前进。

 

比高收入更重要的

是合理的收支差

 

根据4%法则，我们可以算一笔账。

保守估计，假如你一个月只花1万块，也要存够整整285万。对比自己的工资，这或许是一个天文数字了。

不过，大部分成功“退休”的人会告诉你，任何人都能达到这个标准。

如果没有，那是因为你还不够努力。

看一个人的储蓄能力，绝不能只看收入，而是要看收支差。挣八千存五千的人比挣一万花八千的人储蓄能力高了太多。

比起高收入，合理的规划收入才是通往提前退休的最好途径。

如何合理“节流”呢？查查银行流水，信用卡账单，网络支付记录，总结一下你的钱都花在了哪里，而这些支出又是否有意义。

每年，我们都会被支付宝年度账单吓上一跳，感叹自己怎么会在无形之中花掉这么多钱。

明确支出，减少不必要消费，这两点做到了，余下时间便只需要看着存款增长了。

艾米丽（Emily），44岁，从事科研工作，年薪9万英镑。

她给自己的计划是，最多再工作十年，虽然算不上“早早退休”，但她想通过努力给自己未来的生活多一份保障。

她说：

储蓄与节约的真正意义不在于对于变得过度在意金钱，甚至变成守财奴，这样对生活是没有好处的。

我们要找到节俭与生活之间那美妙的平衡点。

抛弃不必要消费，在做出一笔消费前，问问自己，这是否能够提升我生活的价值。从而降低开销，加速经济独立之路。

 

写在最后

 

最后回到4%法则，南方基金指出，由于投资收益波动高、通胀水平高企、房贷支出等因素，对于中国家庭来说，实现的门槛过高。

但是起码，它能给我们一个启示：越早准备养老金越容易早日实现自由。

生活只会善待有规划有准备的人。

正如上文的皮特所说，“经济独立，早早退休”运动传递的不止是经济观念，更是对自我与生活意义有了更好理解后的，一种生活方式的改变。

 

大家算算自己存多少退休存款就可以退休了？

soso

算了算，将生活开销减到最低，还得需要奋斗好多年。

lcofjp

不过，大部分成功“退休”的人会告诉你，任何人都能达到这个标准。

如果没有，那是因为你还不够努力。

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太努力了，估计没退休就累死了。

eric_wang

lcofjp 发表于 2021-3-31 17:12 不过，大部分成功“退休”的人会告诉你，任何人都能达到这个标准。 如果没有，那是因为你还不 ...

介于努力和不努力之间，拿捏好

freebsder

努力为老板挣存款

tagetage

如果有房子而且没有孩子的话，2个人在3线以下的城市，不好吃，不好穿，不应酬有100W其实就够了。一年4W，一个月3000元。

btty038

他们去物价低廉的中南美和东南亚国家旅行，据说退休存款本金没少反增。

扎心吖

qwqwqw2088

“经济独立，早早退休”原来是这个人说的

se7ens

相比靠储蓄养老，国人结合国情开发了更聪明的以房养老方案

long1

得先找一个十年可以存两百万得工作

chunyang

国人严重缺乏安全感，理论上有足够退休金的也基本上不敢有松懈，少数人的安全感是伪安全感。解决这一问题只能靠社会福利保障制度足够完善并且社会长期安定、经济持续发展，没有后顾之忧、不怕突发打击才能建立起安全感。不过，若是人均资源拥有率不足，这个安全感恐怕无解，愈演愈烈的内卷就是鲜明的写照。

w494143467

做丁克，打算四十岁就退休，哈哈，每天钓鱼去！！！

hawksabre

目前的状态就是想躺平，早点退休

tryisbest

只能说有选对行业吧，而且夫妻俩都敲代码地确实薪水不会差

初学者10

这个名义上是很自由的，但实际上是看上去美好，毕竟没有发生意外的话可以简单生活不用多少钱，但是发生意外那就是个无底洞，只能打工赚钱啊。

初学者10

chunyang 发表于 2021-4-3 19:03 国人严重缺乏安全感，理论上有足够退休金的也基本上不敢有松懈，少数人的安全感是伪安全感。解决这一问题只 ...

其实国外也差不多，甚至更坏，所以他们过一天算一天，只能说高产阶级可以自由，其他人就只能苟且了。

chunyang

初学者10 发表于 2024-10-18 10:27 其实国外也差不多，甚至更坏，所以他们过一天算一天，只能说高产阶级可以自由，其他人就只能苟且了。

那你的结论从何而来呢？

hellokitty_bean

发现身边的人，退休了还想干的人还蛮多的。。。。。。。。。。。

hellokitty_bean

退而不休，各种情况因人而异。。。。。。

但真正退休了的人，也有好多人觉得蛮无聊的。。。。

5109

其实存多少钱就退休不关键，心态和观念才是关键。我的理解是：

第一阶段为生存而拼搏，至少要考虑住房保障、医疗保障、风险保障、子女教育、父母供养和生活成本。这是生存的基本需求。这个阶段是残酷而现实的。绝大部分人都在为这个基本需求而苦苦挣扎。这还是不考虑意外的前提。这个阶段人是为生计而奔波，基本上是谈不上理想和享受的，心态大多是没有安全感的、焦虑的。

如果你已经拥有一笔能支撑生存的基本需求的钱了，那恭喜你，可以进入第二阶段了。

第二阶段为理想而生活。这时候就是人们常说的吃穿不愁了，人的心态就变了，不会那么焦虑了，就有一些安全感了，可以做点自己真正想做的事了……。

但，又有多少人能完成第一阶段目标而进去第二阶段呢？

所以，趁还年轻，调整心态静下心来，多投资自己提高自己的技能能力。早日走出为生存而拼搏，走入为理想而生活。

所有的投入终有回报的，大家努力吧！